1. Personlig økonomiInvesteringOnlineinvestering Hvad er en Robo-rådgiver?

Af Matt Krantz

Robotter går ind i den finansielle verden. Såkaldte robo-rådgivere er i det væsentlige onlineværktøjer, der er programmeret til at vælge den perfekte portefølje til dig. Du logger ind på robo-rådgiveren og fortæller computeren, hvor meget risiko du kan mage og dine økonomiske mål. Algoritmen spytter en opskrift på, hvilke børshandlede fonde (ETF'er), du skal eje. Nogle robo-rådgivere kan endda købe ETF'er til dig.

Robo-rådgivere forsøger at tjene investorer, der har enkle investeringsbehov, men stadig leder efter hjælp. Robo-rådgivere opkræver gebyrer, men de er en brøkdel af, hvad det vil koste at ansætte en menneskelig økonomisk rådgiver. Du kan dog stadig spare dig selv masser af penge, især på lang sigt, hvis du vælger dine egne ETF'er og køber dem selv.

Udtrykket robo-rådgiver er mere anvendeligt for nogle udbydere end andre, fordi du med nogle af disse tjenester ikke behøver at gøre meget mere end at tilmelde dig og sætte penge. Mange yngre investorer med enklere porteføljebehov er tjekket til disse tjenester, fordi de er hurtige, enkle og online.

Robo-rådgivere, der holder din hånd

Hvis du gerne vil trykke på en finansiel robots visdom, men ikke er villig til at udlevere nøglerne helt til HAL endnu, kan robo-rådgivere, der fremsætter anbefalinger, være til dig. Med disse robo-rådgivere indtaster du dine porteføljemål og modtager derefter en anbefalet portefølje af ETF'er. Det er op til dig at tage beslutningerne og udføre handlerne.

Følgende er et par eksempler på robo-rådgivere, der fremsætter henstillinger, men ikke gennemfører dem:

  • MarketRiders sigter mod ikke kun at designe din aktivallokering, men også at vælge de specifikke ETF'er, der kan sætte planen i gang. Du indtaster nogle grundlæggende oplysninger om dig selv og dine økonomiske mål, og webstedet genererer en aktivallokeringsplan og anbefaler ETF'er. Hvis din aktivallokering falder ude af balance - sige hvis en type investering gør det bedre end de andre - fortæller webstedet, hvilke ETF'er du skal sælge, og hvilke du skal købe for at komme tilbage i balance. Du skal dog stadig logge på din mæglerkonto og foretage køb og salg som foreslået af MarketRiders instruktioner. Du betaler også et gebyr, $ 14,95 om måneden. Invest-it-Yourself.com bringer en à la carte-tilgang til ETF'er. Du kan vælge mellem tre menuer med porteføljer: standard, avanceret og premier. Standardporteføljen anbefaler fire aktivklasser og fire tilsvarende ETF'er, den avancerede portefølje anbefaler otte ETF'er, og premierministeren anbefaler ni ETF'er. Systemet er gratis, men du vil blive tilbudt yderligere rådgivningstjenester, der koster penge. Ligesom med MarketRiders skal du logge på din mæglerkonto og foretage køb og salg af de ETF'er, der er anbefalet af Invest-it-Yourself.com, medmindre du tilmelder dig mere personlig assistance. Morningstar Model Portfolios er som en kæmpe kogebog med opskrifter, som ETF'er skal købes til. Du finder modelporteføljer komplet med en liste over ETF'er, du kan købe, hvis du er pensionist eller en sparer. Morningstar ændrer også allokeringerne til aggressive eller konservative investorer.
Morningstar ETF informationsside

Robo-rådgivere, der er helt automatiserede

Hvis du er tilpas med tanken om at overdrage din portefølje til en maskine, kan du vælge blandt de helt autonome robo-rådgivere, som vælger dine ETF'er og køber dem. Disse tjenester er designet til at automatisere processen med at vælge ETF'er, købe dem og holde dem i balance fuldstændigt. Der er nogle fangster, nemlig gebyrerne og manglen på kontrol, men for begyndende investorer eller personer, der ønsker at udlevere nøglerne til nogen, kan de være gode muligheder. Nogle eksempler inkluderer følgende:

  • Schwab Intelligent Portfolios er ikke den første nøglefærdige robo-rådgiver, men det er bestemt den, der får den største effekt. Når en af ​​de største onlinemæglere i verden - og en der henvender sig til den gør-det-selv-investor - afslører en robo-rådgiver, tager verden opmærksom på det. Schwabs system vurderer din smag for risiko og bygger derefter en portefølje på op til 20 forskellige aktivklasser. Endnu mere bedøvelse: Tjenesten er gratis. Det opkræver ikke rådgivningsgebyrer eller provisioner. Tjenesten hjælper dig også med at sælge tabere på skattetid og giver dig skattetab, der kan bruges til at sænke dine skatter.

Lyder Schwab intelligente porteføljer for godt til at være sandt? Et par ulemper findes. Først skal du stole på maskinens valg af ETF'er. Men et mere vigtigt hensyn er et skjult gebyr. En af aktivklasserne, som Schwab Intelligent Portfolios kan vælge, er kontanter. Det er rigtigt, en del af de penge, du har investeret i porteføljen, kan holdes i greenbacks, som du ikke får noget afkast på. Det er ret dyrt at tillade kontanter at sidde på din mæglerkonto og ikke samle nogen renter og ikke værdsætte. Dette skjulte gebyr er noget, investorer skal være opmærksomme på - og en stor grund til, at du stadig kan slå de intelligente porteføljer ved at vælge dine egne investeringer.

  • Personal Capital er bedst kendt for sine store kontosporingsværktøjer, men det er også en robo-rådgiver. Men webstedet vil også hjælpe dig med at opbygge en passende portefølje lavet af ETF'er samt individuelle lagre, hvor det er relevant. Webstedets kontosporingstjeneste er gratis, men ETF-anbefalingstjenesten koster 0,89 procent årligt op til $ 1 million investeret. E * Trade Prebuilt Portfolios er et andet eksempel på en model, hvor en online mægler anbefaler en portefølje og foreslår specifikke ETF'er, der kan fungere. Portfolio Builder anbefaler tre porteføljer: konservativ, aggressiv og moderat. Systemet opkræver ingen provision, men parkerer nogle af din portefølje kontant uden returnering. Wealthfront er rettet mod investorer, der ønsker at nyde fordelene ved ETF'er, men som ønsker at overlade det meste af arbejdet til en anden. Du skal blot svare på et par spørgsmål på Wealthfront's websted, herunder hvor meget du skal investere og din alder, og webstedet vælger ikke kun ETF'er til dig, men køber og administrerer dem også. Imidlertid er denne service en omkostning. Wealthfront nedskærer din portefølje til 0,25 procent af dine aktiver om året. Dette beløb er mindre end 1 procent opkrævet af mange menneskelige rådgivere, men du får heller ikke det personlige præg. Så igen, denne service er til investorer, der ikke ønsker et personligt præg. TD Ameritrades Managed Portfolios er en anden vigtig mæglerindgang i robo-rådgiverløbet. Mæglingen, som er bedst kendt for sine værktøjer til aktive investorer, leverer værktøjer, der ikke er på hylden, til folk, der bare vil automatisere alt. De væsentlige porteføljer er den enkleste måde at opbygge en ETF-portefølje, og tjenesten koster 0,3 procent om året. Bedre er et andet websted, der prøver at appellere til ETF-investorer, der ønsker, at en anden vælger deres ETF'er og er villig til at betale for bekvemmeligheden. Webstedet har tilføjet funktioner, der giver mere kontrol til folk, der også ønsker at være lidt mere praktiske. For at bruge Bedring svarer du på spørgsmål om dine økonomiske mål, og webstedet opretter en samling ETF'er, der anses for at være ideelle til dig. Webstedet vil derefter købe og administrere disse ETF'er for dig. Afhængig af størrelsen på din indledende indbetaling tager Bedring et sted mellem et 0,25 procent og 0,4 procent nedskæring af din portefølje om året. Brug for mere hjælp? Hvis du betaler gebyret på 0,4 procent, får du adgang til et team af investeringsfolk, der kan hjælpe dig.

Disse automatiserede robo-rådgivere kan virke tiltalende. De kan være en god løsning, hvis du har besluttet, at du ikke er interesseret i at styre dine penge selv, fordi du ikke har tid eller interesse. Disse robo-rådgivere er bedre end at gøre ingenting - og kan være perfekte, hvis de opfordrer dig til at komme i gang. Men helt ærligt, kan du gøre det bedre selv. De fleste investorer kan oprette en konto på en mæglerkonto med ikke-provisionerede ETF'er, købe ETF'erne selv og spare mindst 0,1 procent om året, hvis ikke mere. Denne besparelse tilføjer over tid. Robo-rådgivere er heller ikke rigtige for investorer, der leder efter eksponering for nogle markante hjørner på markedet.